Аннуитетные и дифференцированные платежи — в чем отличия? Обзор со всех сторон





Все мы хотим взять кредит ВЫГОДНО, то есть по максимально низкой процентной ставке и с минимальной итоговой переплатой. Однако многие забывают или просто не обращают внимание на то, что немаловажную роль играет какие: аннуитетные или дифференцированные платежи по кредиту Вы выберете… Спросите в чем отличие?

Аннуитетные — это платежи при которых Вы последовательно каждый месяц платите фиксированную (одинаковую) сумму, состоящую из суммы основного долга (причем величина эта увеличивается с каждым платежом) и процентов, начисляемых на остаток кредита.

Расчет или формула аннуитетного платежа

формула аннуитетного платежа

Дифференцированные платежи отличаются в том плане что Вы платите уже непостоянную (меняющуюся) сумму, которая состоит из фиксированной части (сумму кредита делим на количество месяцев) и процентов, опять же начисляемых на остаток задолженности по кредиту.

Формула дифференцированного платежа

формула дифференцированного платежа

В чем отличия

Как не сложно заметить отличается только часть основного долга… Так в чем подвох? Вернее при каком виде платежей выигрывает, а где может и проиграть обычный среднестатистический заемщик?

gal Дело в том, что при выплате аннуитетными платежами остаток основного долга уменьшается гораздо медленнее: первое время Вы выплачиваете значительную часть процентов как бы наперед.

gal При дифференцированных же платежах, во-первых, остаток долга уменьшается быстрее, а, во-вторых, к концу срока значительно снижается сумма ежемесячного платежа. В конечном итоге, если Вы платите по второму варианту, то и переплата по кредиту будет меньше за счет последовательного уменьшения уплаты процентов.

Расчет вариантов

Чтобы не быть голословными для обоих вариантов рассчитаем сумму переплаты по кредиту в 500 тысяч рублей, сроком на 5 лет, с процентной ставкой годовых 20 % (цифры взяты просто для примера) с помощью нашего кредитного калькулятора, который производит расчеты как раз по формулам, приведенным выше.

Итак, что мы получаем: для ДП переплата — 254166.76 р., для АП294816.63 р.. На такой большой срок разница в 40 тысяч в принципе не большая.

Это один аспект, по которому можно различить данные виды платежей. В чем еще отличия? Какой вариант в итоге выбрать и при каких условиях?

Досрочное погашение кредита

Предположим два человека берут займ на примерно равных условиях (срок, сумма, эффективная процентная ставка), но как раз типы платежей отличаются. И вот как-то вдруг они хотят погасить весь долг досрочно в один и тот же день.

gal Итак, мы помним, что при аннуитетных платежах ежемесячный платеж сначала состоит большей частью из процентов. Следовательно в начале срока кредита платятся в основном проценты, а основная часть долга уже в конце выплат.

Вот и получается, что досрочно оплачивать выгоднее при дифференцированных платежах, так как элементарно платится меньшая сумма.

gal Аннуитет хорош именно тем, что позволяет планировать бюджет. Если, к примеру, у Вас небольшая заработная плата и Вы берете кредит на ДЛИТЕЛЬНЫЙ срок, то выплата фиксированного ежемесячного платежа не слишком скажется на Вашем финансовом состоянии.

При дифференцированном же расчете сначала придется «растрясти мошну».. Зато в конце срока будете отделываться минимальными тратами.

Однако не стоит забывать, что длительный период времени подразумевает уверенность в стабильности и материальном благополучии Вашего будущего. А, как говорится: человек предполагает, а бог располагает.

К слову сказать большинство банков предпочитают аннуитетную схему погашения кредита, что просто выгоднее. Почему? Вы в любом случае платите большую сумму и при полном (в срок по кредитному договору) и при досрочном погашении.

Какие банки используют схему погашения кредита также и дифференцированными платежами?

Нордеа Банк (ипотека), Газпромбанк и Банк Петрокоммерц (все виды кредитования). Может есть и еще, но я таких не знаю 🙁

Выводы

Подведем итоги.. А они как всегда предсказуемы: нет единого решения какие платежи лучше, а какие хуже. Для каждого отдельного случая свой вариант. В банке попросите составить для Вас графики выплат. Сядьте и спокойно прикиньте что будет выгоднее для Вас в той или иной ситуации.

Наш не предвзятый совет: если берете деньги в долг на какой-либо основательный срок («лет, скажем, в тысячу» :)), хотите платить приемлемую для Вас ежемесячно фиксированную сумму и не планируете погашать досрочно — берите аннуитет.

В случае, когда Вы планируете избавиться от кредита как можно быстрее, не переплачивая лишнего — дифференцированные платежи для Вас. Другое дело, что для начала необходимо найти «свой» банк, который, во-первых, предоставляет выбор по платежам, а, во-вторых, предлагает оптимальные для Вас условия.

Посмотрите видео по теме…

Удачи!

ladyНаталья ТимофееваКредитный специалист, финансовый аналитик, экономист, финансист.
Специально для MoscowKredit.ru

Скоринг-тест — дадут ли Вам взаймы

Расчет переплаты — онлайн калькулятор



Если Вам была полезна эта статья, поделитесь ссылкой на нее в любимой социальной сети





____________________________________________________________________
___________________________________________________________________

1
Оставить свой комментарий

avatar
1 Comment threads
0 Thread replies
0 Followers
 
Most reacted comment
Hottest comment thread
1 Comment authors
Ося Recent comment authors

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Ося
Гость
Ося

Петрокомерц теперь дифференцированные платежи не дает платить


Объявления