Развеиваем мифы о коллекторах — Часть вторая





директор компании «ВостокФинанс» Андрей Нижник
Продолжение интервью с Андреем Нижник — экспертом Национальной Ассоциации Профессиональных Коллекторских Агентств (НАПКА). В первой части беседы мы подробно остановились на законности действий колекторских агентств в нашей стране. Идем далее…

1. Будьте добры осветите подробнее цепочку банк — коллекторы — должники. На каком этапе к Вам обращаются банки?

Цепочка выглядит достаточно просто. Банк выдает кредит (как правило, речь идет о беззалоговых кредитах – потребительских и кредитах на карту). Через некоторое время заемщик в силу разных причин перестает обслуживать займ. В первые месяцы просрочки (2-6 мес.) с заемщиком банк пытается работать самостоятельно, после чего, не достигнув результата, передает долг коллекторскому агентству, которое работает с банком по агентскому соглашению и в течение нескольких месяцев (обычно 3 месяца) взаимодействует с должником по поручению и от имени банка.

Если и в этом случае не удалось полностью урегулировать задолженность, тогда банк продает остаток задолженности вместе с начисленными (согласно договору) штрафными санкциями коллекторской компании.

Выражаясь юридическим языком, банк по договору цессии уступает права требования коллекторской компании, которая, с правовой точки зрения, становится новым кредитором для должника. После уведомления должника о переходе прав требования новому кредитору, заемщик становится должником коллекторской компании, т.е. должен вернуть деньги не банку, а нам.

Какие есть варианты работы с банками?

Есть два основных варианта сотрудничества между банком и коллекторской компанией:

    1) По агентскому соглашению (на комиссии), когда коллекторская компания действует от имени и по поручению банка, помогая ему вернуть проблемные долги;
    2) По договору цессии, когда банк продает портфель проблемных долгов коллекторской компании, после чего должник обязан вернуть деньги не банку, а коллекторской компании, т.к. она выкупила права требования по проблемным кредитам.
    В редких случаях банк может выкупить обратно пул проблемных долгов.

Кто является основным «клиентом» агентств по взысканию долгов (размер задолженности, возраст, пол и т. д.)

Анализ данных показывает, что портрет должника не имеет ярко выраженных специфических черт: это физические лица, 25-50 лет, и мужчины (около 55-60%), и женщины (40-45%), проживающие как в городах-миллионниках, так и в глубинке. То есть везде, где распространено потребительское кредитование.

Женщины, как правило, более ответственно относятся к обслуживанию своих долгов и идут на контакт охотнее, чем мужчины, но платежеспособность последних при этом выше и они быстрее выплачивают свои долги.

5. Поговорим непосредственно о Вашей работе. Каковы этапы воздействия на должников?

Есть три основных этапа работы с должниками:

    1) дистанционное взыскание (soft collection) – информирование должника о наличии задолженности и необходимости ее погасить с помощью писем, SMS и звонков;
    2) выездное взыскание (field collection) – к должнику приходят специалисты коллекторской компании, которые выясняют причины невозможности урегулировать задолженность, информируют должника о возможных правовых последствиях неоплаты долга, показывают документы, подтверждающие права требования, и, в случае необходимости, предлагают приемлемые для обоих сторон схемы реструктуризации долга;
    3) судебное взыскание (legal collection) – в случае если должник не идет ни на какие переговоры и категорически отказывается без веских причин оплачивать задолженность, подается иск в суд и потом на основании решения суда взысканием задолженности занимаются компетентные государственные органы – Федеральная служба судебных приставов (ФССП).

Понятно, что есть проблемные сложные, а есть и те, что идут на контакт. Как Вы работаете и с теми, и с другими?

Нужно понимать, что фактически все должники являются сложными, ведь мы работаем исключительно с проблемными долгами. Вместе с тем, в последнее время должники стали понимать, что для них очень выгодно не скрываться, а идти на контакт с коллекторской компанией.

Ведь если должник настроен на конструктивный диалог и решение своей финансовой проблемы, почти в 100% случаев коллекторское агентство идет навстречу такому должнику и предлагает выгодные/приемлемые варианты реструктуризации задолженности – рассрочку платежа, списание штрафных санкций, а в ряде случаев – даже списание основной части долга.

Например, сейчас в канун Нового Года ведущие коллекторские агентства предлагают должникам акцию «В новый год – без долгов!», по которой должники могут получить до 50% списания задолженности. Согласитесь, это очень выгодное предложение.

Что касается недобросовестных должников, злостных неплательщиков, которые умышленно скрываются, врут и оскорбляют сотрудников агентства, то к таким применяются соответствующие меры: полное начисление штрафных санкций согласно договору, взаимодействие выездных специалистов, после чего дело передается в суд, и долг взыскивается с помощью ФССП.

В итоге по такому сценарию должнику приходится платить гораздо большую сумму, чем если бы он в добровольном порядке договорился об урегулировании задолженности на льготных условиях.

2. Кого берут в коллекторы? Какова иерархия в рабочем процессе? Кто за что отвечает?

Профессиональная коллекторская компания – это большой и сложный механизм, организация, в которой работают множество специалистов разного профиля – операторы колл-центра, IT-специалисты, юристы, инвестбанкиры (характерно для компаний, которые инвестируют средства в портфели проблемной задолженности), внутренние аудиторы, учебный центр, сотрудники отдела досудебного взыскания, служба безопасности аналитики, маркетологи и многие другие.

Например, в нашей компании есть много молодых сотрудников, окончивших вузы и прошедших наше внутреннее обучение, много сотрудников из банковской системы, из финансово-инвестиционных компаний, есть бывшие представители правоохранительных органов. Естественно, существует текучка персонала между ведущими коллекторскими компаниями.

Иерархия классическая, более-менее стандартная, если хотите, очень похожая на банковскую оргструктуру. Например, в нашей компании есть правление, которое принимает коллегиальные решения по всем ключевым вопросам деятельности компании; есть руководители направлений, департаментов и отделов.

3. Какие долги чаще всего передают коллекторским агентствам: наличные займы, автокредиты, ипотеку? С чем связана наибольшая востребованность возврата долгов по тому или иному виду кредитования?

Более 95% долгов, с которыми работают коллекторы, – это наличные (беззалоговые) займы: потребкредиты, кредитные лимиты на карточках, преимущественно зарплатных.

Доля автокредитов и ипотеки составляет не более 1-2%, поскольку это залоговые кредиты, по которым эффективным является, как правило, только юридическое (судебное) взыскание. Однако классические коллекторские агентства всегда делают ставку на досудебное урегулирование долговой проблемы; юридическое взыскание для них – это вынужденное направление, поддерживающее дистанционное взыскание.

При прочих равных условиях наибольший уровень невозврата (наименьшая платежная дисциплина) – по беззалоговым кредитам. Поэтому высокие риски невозврата обуславливают очень высокие эффективные ставки по потребительским займам, доходящие порой до 90-100% годовых и даже выше.

4. Каков процент возврата долгов, после обращения банков в коллекторские агентства? Другими словами какова эффективность Вашей работы?

Эффективность работы очень вариативна и зависит от многих факторов – прежде всего, от качества кредитного портфеля, количества дней просрочки, количества отработок портфеля (т.е. сколько раз он отрабатывался банком или другим коллекторским агентством), стоимости портфеля или размера комиссионного вознаграждения.

Ведь если мы говорим, например, о комиссионной схеме сотрудничества банка и агентства, то чем большую комиссию готов заплатить банк, тем больше действий по взысканию может себе позволить произвести агентство и тем выше будет эффективность взыскания.

5. На Ваш взгляд, каковы перспективы развития коллекторского бизнеса в России? Виден ли поступательный рост востребованности по сравнению с предыдущими годами?

Мы оцениваем перспективы как умеренно-оптимистические. Да, есть определенный рост рынка, но есть и множество проблем, тормозящие его развитие. Однако в канун новогодних праздников не хотелось бы говорить о грустном… Рынок развивается, общество постепенно становится более финансово образованным, методы работы коллекторов становятся все более цивилизованными и соответствующими европейским стандартам. Это длительный процесс, но мы на верном пути.

Для справки

С 1 июля 2014 года вступает в силу норма, регулирующая взыскание задолженности в РФ, а именно ст. 15 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)»

Статья 15. Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа).

1. При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа) (далее – лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности), вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя:

    — личные встречи, телефонные переговоры (далее — непосредственное взаимодействие);
    — почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

2. Иные, за исключением указанных в части 1 настоящей статьи способов, способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).

3. Не допускаются следующие действия по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности:

    — непосредственное взаимодействие с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), направленное на исполнение заемщиком обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил, за исключением случая, если право потребовать досрочного исполнения обязательства по договору предусмотрено федеральным законом;
    — непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), которое указано при заключении договора потребительского кредита (договора, обеспечивающего исполнение договора потребительского кредита (займа) или о котором кредитор был уведомлен в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа).

4. Кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах.

5. При непосредственном взаимодействии с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, обязаны сообщать фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) или наименование кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, или место нахождения, фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность работника кредитора или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, который осуществляет взаимодействие с заемщиком, адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору и (или) лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности.

Андрей, спасибо Вам громадное за ответы и прояснение многих моментов работы коллекторов доступным языком.

Беседовала Наталья Тимофеева. Специально для MoscowKredit.ru


gal

Скоринг-тест - дадут ли Вам кредит


gal

Расчет переплаты по кредиту


Если Вам была полезна эта статья, поделитесь ссылкой на нее в любимой социальной сети...





____________________________________________________________________
___________________________________________________________________

Вы можете оставить отзыв или задать свой вопрос. Заранее приношу извинения, если не смогу своевременно ответить. Но в любом случае постараюсь ответить обязательно.


Объявления