Рассчитываем полную стоимость кредита



Что такое эффективная процентная ставка (ЭПС)? Как ее рассчитать? В чем ее отличие от номинальной? Давайте разбираться…

ЭПС — это просто говоря полная стоимость кредита (ПСК), которая состоит из самого долга, процентов по нему и дополнительных комиссий.

Согласно Федеральному Закону N 353-ФЗ статья 6: ПСК должна быть расположена на первой странице кредитного договора в правом верхнем углу читаемым шрифтом.

Рассчитывается согласно разъяснительному письму ЦБ РФ № 175-Т от 29 декабря 2006 г., которое рекомендует использовать финансовую функцию ЧИСТВНДОХ программы Microsoft EXCEL.

От чего зависит и что включает ПСК?

    gal 1. Вид платежа:

      — аннуитетный — ежемесячно платится одна фиксированная сумма,
      — дифференцированный — размер ежемесячного платежа снижается к концу срока,
      — буллитный — сначала платятся проценты, а затем в конце срока сам долг.

    Подробнее об отличиях данных видов платежей читайте в обзорной статье.

    gal 2. Размер первоначального взноса.
    gal 3. Срок займа.
    gal 4. Услуги и стоимость страхования.
    gal 5. В случае использования кредитной карты — плата за ее выпуск и обслуживание.
    gal 6. В случае получения ипотеки:

      — услуги нотариуса,
      — услуги по оценке квартиры,
      — госпошлина и затраты на регистрацию.

ЭПС НЕ включает штрафы и пени, начисленные в случае частичной или полной неуплаты долга.

Формула расчета

Чтобы посмотреть формулу более детально нажмите на картинку…

145

Пример расчета

Пример расчета с использованием функции ЧИСТВНДОХ в Exel.

    — размер ссуды — 500 т. р.;
    — срок займа — 1 год;
    — номинальная процентная ставка — 17 % годовых;
    — число платежей в году — 12;
    — дополнительные расходы — 1,1 % от суммы кредита ежемесячно (страховые взносы);
    — ежемесячный платеж — 4602,38 р.

    Эффективная процентная ставка — 31,01 %.

Мнение экспертов

Посмотрите очень познавательное видео, где разговор ведется с юристом, имеющем судебную практику по обсуждаемому вопросу, Кристиной Акопян.

Кроме ПСК освещаются такие вопросы, как: правомерна ли передача банком кредитных обязательств другим лицам (коллекторам), навязываемое страхование, комиссии и т. д.

Что еще нужно знать?

    1. ЦентроБанк России ежеквартально публикует на своем официальном сайте среднерыночные значения потребительских кредитов, рассчитанные согласно предоставленных данных банками, МФО и другими кредитными организациями.

    2. Полная стоимость кредита не должна быть больше, чем на 1/3 от среднерыночного значения, установленного Центробанком. Это прописано законодательно и банки не имеют права превышать установленные нормы.

    3. К сожалению практически не один кредитный калькулятор на официальных сайтах известных банков не предоставляет возможность для расчета ПСК.

    4. Для сравнения эффективной ставки в различных банках необходимо брать полностью идентичные условия по кредитам. Иначе произведенный расчет будет не объективен.

post-169149-0-71112400-1420314980

Постскриптум

Сколько бы мы самостоятельно не высчитывали процентную ставку, полную стоимость и переплату по кредиту, всегда есть шанс ошибиться или не учесть какое-либо условие.

Помните, что банки обязаны указывать ПСК при любом раскладе. Отсюда и следует плясать.

Обратившись в несколько кредитных организаций с целью взять кредит на конкретные сумму и срок, Вы можете без проблем сравнить конечные условия и выбрать оптимальный вариант.

Удачи!

ladyНаталья ТимофееваКредитный специалист, финансовый аналитик, экономист, финансист.
Специально для MoscowKredit.ru

Обсудить материал на форуме


gal

Скоринг-тест - дадут ли Вам кредит


gal

Расчет переплаты по кредиту


Если Вам была полезна эта статья, поделитесь ссылкой на нее в любимой социальной сети...



____________________________________________________________________
___________________________________________________________________

3 комментария на статью

  1. ЭЛИЗА

    ПОМОГИТЕ ПОЖАЛУЙСТА С ЗАДАЧЕЙ ОЧЕНЬ ПРОШУ.
    Найти эффективную ставку процента, если проценты по кредиту начисляются ежемесячно в размере 2%, т.е. сумма вклада автоматически увеличивается на 2% в месяц. ОТВЕТ 26,82%
    НУЖНО РЕШЕНИЕ

  2. Ирина

    Добрый вечер!
    Оформила кредит на особых условиях (без комиссии за оформление кредита).
    Изначально было сказано, что процентная ставка 19,9% годовых.
    Спустя некоторое время выяснилось, что
    Процентная ставка: 19,9 % в год  
    Эффективная процентная ставка: 21,8 %
    В банке заверили , что это не является комиссией за обслуживание ссудного счета, но за что взимается 1,9% так толком и не объяснили… Хочу выяснить, т.к знаю, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
    Заранее спасибо.

    • Nadejda Nadejda

      День добрый. Конечно разбирайтесь с банком. Смотрите свой кредитный договор. Там вся информация должна быть указана. Так то.

Вы можете оставить отзыв или задать свой вопрос. Заранее приношу извинения, если не смогу своевременно ответить. Но в любом случае постараюсь ответить обязательно.

*

code

Поставьте галку, что Вы не робот.


Объявления

Расчет кредита онлайн
расчет кредита онлайн

Наш кредитный калькулятор поможет Вам без особых проблем рассчитать ежемесячные платежи, эффективную процентную ставку и итоговую переплату.